주택 모기지론 그리고 역 모기지론 이란? : 쉬운 금융 상식

안녕하세요, 주택 모기지론이란 무엇인지 알아보려고 합니다. 모기지론 한 번쯤은 들어보셨을 겁니다. 하지만 구체적으로 잘 모르실거에요. 그래서 제가 지금부터 여러분들에게 모기지론이란 무엇인지 설명 드리겠습니다.

 

모기지론이란?

모기지론이란 주택을 담보로하여 장기간 대출을 하여주는 제도입니다.

 

내집마련을 하기 위해서는 큰돈이 필요하게 됩니다. 하지만 때에 따라서는 부족한 돈을 대출을 받아 마련을 합니다. 대출을 받게 되면 그에 대한 이자에 부담이 되어 마련이 쉽지가 않은데 이러한 분들에게 주택을 담보로 하여 장기간 저금리로 대출을 도와주는 제도입니다.

 

내집마련을 하고 싶은 분들은 모기지론이란 무엇인지 알아두시길 바래요~

 

주택담보대출 한도가 정해지는 방법

LTV (Loan to Value) 주택담보 대출 비율

집 값 대비, 대출 받을 수 있는 비율을 말합니다.

 

예를 들어볼게요. LTV가 60%라고 가정한다면, 집 값 대비 60%까지만 대출이 가능합니다.

 

집 값이 1억이라면, 6천만 원까지 대출을 받을 수 있습니다.

LTV는 지역마다 조금씩 달라질 수 있습니다. 투기 지역, 투기과열 지역, 조정대상 지역, 비규제 지역 등 어느 지역의 집을 담보로 대출을 받느냐에 따라 비율이 달라집니다. 

 

DTI (Debt to Income) : 총부채 상환 비율

 

내 소득에서 매년 대출원리금을 갚는 비용의 상한선을 의미합니다.

 

여기서 말하는 소득은 직장인의 경우 연봉, 연소득을 말하고, 자영업자의 경우 사업소득을 말합니다. 대출원리금은 대출 원금과 이자를 합친 금액입니다. 소득이 높으면 대출원리금도 높아지겠죠. 대출을 더 많이 빌릴 수 있다는 의미입니다.

예를 들어 DTI가 40%라면, 내 연봉의 40%까지 원금과 이자(=대출원리금)를 낼 수 있다는 것입니다. 연봉이 높으면 높을수록 더 많은 대출금을 빌릴 수 있습니다.

1억 원을 대출 받는다고 가정해봅시다. 대출 이자 연이율은 5%, 상환 기간이 20년이면 원리금 균등 상환 방식(원금과 이자를 매월 균등하게 갚아나가는 방식)을 택한다면, 월 65만 원 정도를 20년 동안 갚으면 됩니다. 1년 정도 되면 65만 원 x 12개월 = 원리금은 약 780만 원입니다.

 

DSR (Debt Savings Ratio) : 총부채 원리금상환 비율

개인이 가지고 있는 모든 빚을 기준으로 돈을 빌릴 수 있는 상한선을 정하는 방법입니다. 조건이 좀더 까다로워진 경우라고 볼 수 있습니다.

주택담보대출원리금 뿐 아니라, 학자금 대출, 마이너스 대출, 자동차 할부, 전세자금대출, 카드론 등 모든 대출의 원리금(원금과 이자)까지 다 합한 것을 기준으로, 연봉 대비 일정 비율(%)까지 대출을 해주는 방법입니다.

역모기지론 (reverse mortgage loan)

모기지론과는 목적과 개념이 정반대인 역모기지론은 이미 주택을 보유한 상태이지만 별다른 소득이 없는 노인의 경우 사용할 수 있습니다.

 

주택을 은행에 담보로 맡긴 후 연금 형태의 대출을 받아 생활비로 쓰도록 하며 만기에는 원금과 이자를 한꺼번에 갚거나, 혹은 주택처분권을 은행에 넘기는 겁니다.

 

역모기지론은 가입 기간을 가입자 사망시점까지 장기로 설정하는 경우가 많기 때문에 장기 주택저당대출이라 부르기도 합니다.

 

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